Mehr Sicherheit beim Kauf auf Pump

Für Verbraucherkredite gelten in der EU ab sofort neue Regelungen

(djd). Der neue Flachbildfernseher zur WM oder die Urlaubsreise in den Süden: Für die Finanzierung solcher und anderer Konsumwünsche greifen Verbraucher gern auf Ratenkredite zurück. Sie stellen eine günstige und vor allem einfache Alternative zu anderen Finanzierungsformen dar.

Für solche Verbraucherkredite gelten seit kurzem europaweit neue gesetzliche Vorgaben. Die Europäische Union (EU) will mit diesen einheitlichen und transparenten Regeln den europäischen Binnenmarkt weiter stärken.

Sie gelten für Anschaffungsdarlehen, Überziehungsmöglichkeiten und Immobiliendarlehen. Kunden aller Banken in Deutschland und in der gesamten EU werden beim Abschluss neuer Kreditverträge neue Klauseln vorfinden.

Angebote werden deutlich transparenter

Dr. Andreas Martin vom Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken (BVR) erläutert: “Transparenz und Sicherheit sind die beiden Anliegen, die der Gesetzgeber mit der neuen Richtlinie verfolgt. Auf diese Werte stützt sich auch die ganzheitliche Beratung, die Genossenschaftsbanken seit jeher für ihre Kunden betreiben.”

In der Europäischen Union gelten seit kurzem neue Spielregeln für Verbraucherkredite.
Foto: djd/BV Volksbanken/DG Verlag

Neu ist auch, dass Kunden vor Vertragsabschluss ab sofort obligatorisch eine sogenannte vorvertragliche Information in Textform ausgehändigt wird. “Diese ist eine vom Gesetzgeber als Muster vorgegebene Tabelle, aus der die Kunden Informationen über Kreditart, Kosten und andere wichtige Kreditdetails entnehmen können. Dabei sehen die Muster, je nachdem, ob es sich um einen Anschaffungskredit, eine Überziehungsmöglichkeit oder ein Immobiliendarlehen handelt, jeweils unterschiedlich aus, um den Besonderheiten jeder Kreditart gerecht zu werden”, sagt Martin.

Vorzeitige Vertragskündigung wird vereinfacht

Von besonderer Bedeutung ist das bei Anschaffungskrediten neu eingeführte Recht für den Kreditnehmer, das Darlehen vorzeitig zurückführen zu dürfen – das sogenannte Recht auf vorzeitige Erfüllung. Zur Vermeidung eines Schadens für die Bank hat der Gesetzgeber in diesen Fällen eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung vorgesehen. Dr. Andreas Martin: “Das Recht auf vorzeitige Erfüllung gegen Vorfälligkeitsentschädigung gilt jedoch nicht für Immobiliendarlehen. Dennoch finden Bank und Kunde fast immer einen Weg, auch ein solches Darlehen vorzeitig abzulösen.”

Änderungen schon in bestehenden AGBs enthalten

Neben den neuen Klauseln in den Kreditverträgen sind auch die Allgemeinen Geschäftsbedingungen der Banken angepasst worden. “Die neuen europäischen Vorgaben bei Verbraucherkrediten haben Genossenschaftsbanken bereits im Herbst 2009 bei der letzten Welle der Überarbeitung in ihre Allgemeinen Geschäftsbedingungen einfließen lassen und ihre Kunden hierüber informiert. Unsere Kunden müssen sich also nicht abermals auf neue AGBs einstellen, sondern können mit den bestehenden arbeiten”, so BVR-Vorstand Dr. Andreas Martin.

Ausnahmen bestätigen die Regel

Der Gesetzgeber hat für bestimmte Kreditarten die Anwendung des neuen Verbraucherkreditrechts ausgeschlossen, etwa für Kleinkredite bis 200 Euro, für Arbeitgeberdarlehen oder für Förderdarlehen. Kleine oder günstige Kredite bedürfen nach Auffassung des Gesetzgebers nicht im selben Maße der Information.

Bei anderen Krediten wie Überziehungsmöglichkeiten, geduldeten Überziehungen oder Darlehen zur Finanzierung von Finanzinstrumenten findet das neue Verbraucherkreditrecht aus ähnlichen Erwägungen nur teilweise Anwendung.

Finanzielle Belastung Kalkulieren.
Rechnen Sie vor Kreditaufnahme exakt aus, welche monatliche Belastung Sie sich zutrauen. Bewilligen Sie genügend Freiraum für unerwartete Ausgaben, wie z.B. eine neuer Fernsehapparat. Vorsicht: Neben den monatlichen festen Zinsen, zahlt der Darlehensnehmer in der Regel eine Bearbeitungsgebühr zwischen zwei und vier Prozent der Kreditsumme.

Vertragsdauer Kurz halten

Halten Sie die Laufzeit Ihres Kredits tunlichst kurz. Ursache: Je länger die Laufzeit, desto wahrscheinlicher sind Unwägbarkeiten aufgrund unvorhergesehene Veränderungen wie z.B. Arbeitslosigkeit oder Krankheit.

Nutzen Sie die Möglichkeit der Sondertilgung

Auch positive Veränderungen sollten Sie auf jeden Fall einkalkulieren. Erhalten Sie während der Kreditlaufzeit zum Beispiel eine größere Geldsumme, ist es angebracht, den Kredit komplett oder zum Teil abzuzahlen. Achtung: Dies geht aber nur, sofern die Bank Ihnen die Möglichkeit zu Sondertilgungen einräumt. Aus diesem Grund auf jeden Fall darauf achten, dass diese Option angeboten wird.

Restschuldversicherungen sind mit Vorsicht zu vereinbaren

So genannte Restschuldversicherungen sollen den Kreditnehmer bzw. deren Hinterbliebene vor Schulden im Fall von Ableben, Krankheit oder Erwerbslosigkeit absichern. Sie dienen überdies dem Geldgeber als weitere Sicherheit und werden aus diesem Grund selbstverständlich mitverkauft. Das Problem: Sie sind ziemlich teuer. Eine merklich günstigere Wahlmöglichkeit bietet z.B. eine Risikolebensversicherung.

Kreditangebote vergleichen spart viel Geld

Die Zinsspanne zwischen den Kreditangeboten der einzelnen Banken ist beträchtlich: auf diese Weise lässt sich zum Beispiel bei einer Darlehenssumme von 8000,00 Euro über eine Laufzeit von 12 Monaten 592,80* Euro an Zinsen einsparen. Zusätzlich kommen noch die Bearbeitungsgebühren.

*Vergleich: ein günstiger Kreditgeber fordert 3,59 % Zinsen, indessen eine teurere Bank bis 11,00 % verlangt.

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