Gut kalkuliert

Per Barzahlung, Kredit oder Leasing zum neuen Auto

Von unserem dtd-Korrespondenten Martin Blömer

(dtd).Viele private Autokäufer haben im vergangenen Jahr von der Abwrackprämie profitiert. Doch mittlerweile ist sie Geschichte. Matthias Wissmann, Präsident des Verbandes der Automobilindustrie (VDA), rechnet für 2010 deshalb in Deutschland mit einem Rückgang der Inlands-Zulassungen von 3,9 Millionen im Jahr 2009 auf 3,0 bis 2,75 Millionen Fahrzeuge. Dennoch kann sich auch 2010 die Anschaffung eines Neuwagens lohnen. Hersteller gewähren großzügige Rabatte und die Kunden erhalten gleichzeitig sehr günstige Finanzierungs- und Leasingangebote.

Nur noch jeder fünfte ist Barzahler

Nur noch ein Fünftel aller Neuwagenkunden sind heute Barzahler, alle anderen wollen finanzieren oder leasen. Von diesen 80 Prozent landen zwei Drittel bei den Hersteller-Banken. Sie locken mit denkbar niedrigen Zinsen, mittlerweile entfällt oft auch die Anzahlung. Trotzdem sollte man als Privatmann genau überlegen, welche Finanzierungsstrategie beim Erwerb eines neuen Gefährts die persönlich geeignete ist. Für das Klientel der Firmen und Selbstständigen ist dagegen vor allem das Leasing interessant, denn die Raten sind steuerlich absetzbar.

Auch nach der Abwrackprämie dürfen sich Autokäufer auf Rabatte sowie interessante Finanzierungs- und Leasingangebote freuen.
Foto: djd/www.volkswagenbank.de

Grundsätzlich gilt: Steht ausreichend Geld auf dem Konto zur Verfügung, ist die Barzahlung für Privatleute der günstigste Weg zum eigenen Auto. Aus dieser starken Position heraus kostenlose Zugaben oder Nachlässe aushandeln können. Nur selten verlangen Händler den vollen Listenpreis, wenn sofort bezahlt wird. Je nach Händler, Fahrzeugtyp, Region und Verhandlungsgeschick sind mehr als 20 Prozent Rabatt drin. Faustregel: Bei besonders gefragten Modellen gibt es eher weniger, bei Ladenhütern auch schon mal etwas mehr Rabatt. Bei einem Kredit, egal ob von der Auto- oder Hausbank, werden dagegen Zinsen fällig, auch wenn die unterm Strich inflationsbereinigt nur einige Hundert Euro betragen können. Liegt keine größere Summe auf der hohen Kante, um sich einen Neuwagen leisten zu können, kann sich aber auch genaues Nachrechnen beim Kredit auszahlen: Denn Verhandlungen über den Preis sind oft nicht mehr drin, wenn die Autobank den Kauf finanziert. Wer sich für den zwar teureren Kredit der Hausbank entscheidet, dafür aber einen satten Rabatt vom Händler bekommt, kann am Ende sogar besser dastehen.

Die Drei-Wege-Finanzierung

Die immer beliebter werdende Drei-Wege-Finanzierung mischt Kredit und Leasing. Mittlerweile werden zwei Drittel aller Finanzierungen der Autobanken bereits nach diesem Modell abgeschlossen, Tendenz steigend. Die monatliche Belastung ist in der Raten-Phase nur etwa halb so hoch wie bei der klassischen Finanzierung und liegt oft nur knapp über Leasingniveau. Erst bei Ablauf des Vertrages entscheidet der Kunde, ob er sein Auto weiter finanzieren oder aber die Schlussrate bezahlen und damit das Auto erwerben oder es aber zurückgeben möchte. Vorteil der Drei-Wege-Finanzierung: Der Kunde profitiert zunächst von der äußerst günstigen Niedrigzins-Finanzierung durch die Autobank und kann bei Vertragsablauf flexibel – auch in Abhängigkeit vom verfügbaren Budget – entscheiden, was er denn mit seinem Wagen nun machen will. Nachteil der Drei-Wege-Finanzierung: Falls sich der Kunde für einen Kauf des Autos entscheidet, wird eine hohe Schlussrate fällig, die zwischen 30 und gut 50 Prozent des Kaufpreises liegt. In diesem Fall wäre es in den meisten Fällen günstiger gewesen, das Auto über einen klassischen Ratenkredit der Autobank zu finanzieren.

All inclusive – Mobilitätspakete

Weit über die reine Finanzierung eines Neuwagens gehen die All-inclusive-Angebote der Autobanken hinaus, die unter dem Zauberwort “Mobilitätspaket” offeriert werden. “Heute achten viele Kunden beim Neuwagenkauf auf variable Service- und Finanzierungsmöglichkeiten”, erläutert Lars-Henner Santelmann, Vertriebsvorstand der Volkswagen Financial Services AG. “Ob Finanzierung oder Leasing, Privat- oder Geschäftskunde – der Trend geht zu immer umfangreicheren Mobilitätspaketen, die überschaubare Gesamtkosten bei gleichzeitig hoher finanzieller Flexibilität bieten.” Der Autofahrer hat dabei also nicht nur die Anschaffungs-, sondern auch die Folgekosten im Blick und erkennt sofort, was ihn das Auto im Monat kostet und wie er die monatliche Rate langfristig absichern kann. Bis zu 15 verschiedene Dienstleistungen bieten die Herstellerbanken heute in Mobilitätspaketen an. Die meistgewünschten sind Garantieverlängerung, Wartung, Reparatur, Inspektion, Kfz-Versicherung, Kreditabsicherung, und Unterdeckungsschutz-Versicherung. Gerade bei den Versicherungen lässt sich mit diesen Paketen oft ein Schnäppchen machen, denn die Kosten werden unabhängig vom bisherigen Schadensverlauf und -rabatt angeboten.

Auch Leasing kann sich lohnen

Beim Leasing eines Neuwagens muss der Kunde in der Regel nur die Monatsmiete und den Wertverlust während der Vertragslaufzeit bezahlen. Leasing lohnt sich vor allem für Gewerbetreibende: Sie können die entsprechenden Raten beim Finanzamt absetzen und auf diese Weise Steuern sparen. Beim Privatleasing liegt das Plus vor allem darin, dass der Autofahrer stets alle Vorteil eines jungen Fahrzeugs nutzen kann. Das heißt: Moderner Sicherheitsstandard und ein geringeres Reparaturrisiko. Gleichwohl gibt es auch große Fragezeichen: So wird der Leasingnehmer nicht Eigentümer des Autos. Deshalb kann die Leasinggesellschaft Auflagen machen, wie der Wagen zu versichern ist oder wo und wann er in die Werkstatt soll. Bei den Leasingraten wird oft auch ein Restwert zugrunde gelegt, den der Wagen nach Ablauf der Leasingzeit noch erzielen soll. Erzielt der Wagen nach Ablauf des Vertrages nicht den vereinbarten Preis, dann muss der Leasingnehmer die Differenz aus eigener Tasche begleichen. Deshalb raten Verbraucherschützer meist zu einem Leasingvertrag auf Kilometerbasis. Vor allem aber müssen Leasingnehmer beachten, dass sie nach Vertragsablauf Geld brauchen, um weiter Auto fahren zu können. Entweder wird beim Abschluss eines neuen Leasingvertrags wieder eine Sonderzahlung fällig, oder die Kunden müssen einen Wagen kaufen. Zudem ist der vorzeitige Ausstieg aus einem Leasingvertrag meist teuer und auch nur im gegenseitigen Einvernehmen möglich.

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Beim Autokauf sollten sich die Kunden nicht auf so genannte Ballonfinanzierungen oder Schlussratenzahlung einlassen.Hier locken Anbieter mit extrem niedrigen Monatsraten.

Über die Laufzeit wird das Darlehen vom Kunden nur zu einem geringen Teil abbezahlt, das dicke Ende kommt zum Schluss eine Hohe Endrate ist fällig. Es werden die Vorteile von Leasing mit denen einer Finanzierung verbunden. Es gibt Institute, die dem Kunden ein Finanzierungsprodukt anbieten: er kann wählen zwischen ? Fahrzeug behalten und Schlussrate bezahlen oder ? Fahrzeug wird an den Händler zurückgegeben, – Kunde finanziert damit den sogenannten Ballon.

Für Verbraucher sind solche Modelle riskant, weil eine hohe Zahlungsverpflichtung einfach in die Zukunft aufgeschoben wird. Angesichts der vermeintlich günstigen Monatsrate kauft dann so mancher Kunde ein Auto, das er sich eigentlich nicht leisten kann. Sinnvoller ist es, eine Autofinanzierung zügig im Lauf von drei bis vier Jahren abzuschließen und anschließend mit einem Sparplan gleich zusätzliches Eigenkapital für den
Kauf des nächsten Autos zu bilden.

Bei einer herkömmlichen Finanzierung, über die Laufzeit von drei Jahren, zahlt der Kreditnehmer 36 Monate lang die gleiche Rate, der Tilgungsanteil wird immer höher wird. Bei der Ballonfinanzierung fallen die ersten 35 Monatsraten deutlich geringer aus, die 36.Rate ist dafür deutlich höher ? somit ist der Finanzierungsverlauf mit einem Leasingvertrag vergleichbar, bei dem der Leasingnehmer das Auto nach Ende der Laufzeit übernimmt. Diese Art der Finanzierung ist immer dann geeignet, wenn mit dem Eingang einer größeren Geldsumme gerechnet werden kann, z.B. die Fälligkeit einer Versicherung, aber das neue Auto aber schon jetzt gekauft werden soll.

Norbert Scheffler

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