Gut kalkuliert

Per Barzahlung, Kredit oder Leasing zum neuen Auto

Von unserem dtd-Korrespondenten Martin Blömer

(dtd).Viele private Autokäufer haben im vergangenen Jahr von der Abwrackprämie profitiert. Doch mittlerweile ist sie Geschichte. Matthias Wissmann, Präsident des Verbandes der Automobilindustrie (VDA), rechnet für 2010 deshalb in Deutschland mit einem Rückgang der Inlands-Zulassungen von 3,9 Millionen im Jahr 2009 auf 3,0 bis 2,75 Millionen Fahrzeuge. Dennoch kann sich auch 2010 die Anschaffung eines Neuwagens lohnen. Hersteller gewähren großzügige Rabatte und die Kunden erhalten gleichzeitig sehr günstige Finanzierungs- und Leasingangebote.

Nur noch jeder fünfte ist Barzahler

Nur noch ein Fünftel aller Neuwagenkunden sind heute Barzahler, alle anderen wollen finanzieren oder leasen. Von diesen 80 Prozent landen zwei Drittel bei den Hersteller-Banken. Sie locken mit denkbar niedrigen Zinsen, mittlerweile entfällt oft auch die Anzahlung. Trotzdem sollte man als Privatmann genau überlegen, welche Finanzierungsstrategie beim Erwerb eines neuen Gefährts die persönlich geeignete ist. Für das Klientel der Firmen und Selbstständigen ist dagegen vor allem das Leasing interessant, denn die Raten sind steuerlich absetzbar.

Auch nach der Abwrackprämie dürfen sich Autokäufer auf Rabatte sowie interessante Finanzierungs- und Leasingangebote freuen.
Foto: djd/www.volkswagenbank.de

Grundsätzlich gilt: Steht ausreichend Geld auf dem Konto zur Verfügung, ist die Barzahlung für Privatleute der günstigste Weg zum eigenen Auto. Aus dieser starken Position heraus kostenlose Zugaben oder Nachlässe aushandeln können. Nur selten verlangen Händler den vollen Listenpreis, wenn sofort bezahlt wird. Je nach Händler, Fahrzeugtyp, Region und Verhandlungsgeschick sind mehr als 20 Prozent Rabatt drin. Faustregel: Bei besonders gefragten Modellen gibt es eher weniger, bei Ladenhütern auch schon mal etwas mehr Rabatt. Bei einem Kredit, egal ob von der Auto- oder Hausbank, werden dagegen Zinsen fällig, auch wenn die unterm Strich inflationsbereinigt nur einige Hundert Euro betragen können. Liegt keine größere Summe auf der hohen Kante, um sich einen Neuwagen leisten zu können, kann sich aber auch genaues Nachrechnen beim Kredit auszahlen: Denn Verhandlungen über den Preis sind oft nicht mehr drin, wenn die Autobank den Kauf finanziert. Wer sich für den zwar teureren Kredit der Hausbank entscheidet, dafür aber einen satten Rabatt vom Händler bekommt, kann am Ende sogar besser dastehen.

Die Drei-Wege-Finanzierung

Die immer beliebter werdende Drei-Wege-Finanzierung mischt Kredit und Leasing. Mittlerweile werden zwei Drittel aller Finanzierungen der Autobanken bereits nach diesem Modell abgeschlossen, Tendenz steigend. Die monatliche Belastung ist in der Raten-Phase nur etwa halb so hoch wie bei der klassischen Finanzierung und liegt oft nur knapp über Leasingniveau. Erst bei Ablauf des Vertrages entscheidet der Kunde, ob er sein Auto weiter finanzieren oder aber die Schlussrate bezahlen und damit das Auto erwerben oder es aber zurückgeben möchte. Vorteil der Drei-Wege-Finanzierung: Der Kunde profitiert zunächst von der äußerst günstigen Niedrigzins-Finanzierung durch die Autobank und kann bei Vertragsablauf flexibel – auch in Abhängigkeit vom verfügbaren Budget – entscheiden, was er denn mit seinem Wagen nun machen will. Nachteil der Drei-Wege-Finanzierung: Falls sich der Kunde für einen Kauf des Autos entscheidet, wird eine hohe Schlussrate fällig, die zwischen 30 und gut 50 Prozent des Kaufpreises liegt. In diesem Fall wäre es in den meisten Fällen günstiger gewesen, das Auto über einen klassischen Ratenkredit der Autobank zu finanzieren.

All inclusive – Mobilitätspakete

Weit über die reine Finanzierung eines Neuwagens gehen die All-inclusive-Angebote der Autobanken hinaus, die unter dem Zauberwort “Mobilitätspaket” offeriert werden. “Heute achten viele Kunden beim Neuwagenkauf auf variable Service- und Finanzierungsmöglichkeiten”, erläutert Lars-Henner Santelmann, Vertriebsvorstand der Volkswagen Financial Services AG. “Ob Finanzierung oder Leasing, Privat- oder Geschäftskunde – der Trend geht zu immer umfangreicheren Mobilitätspaketen, die überschaubare Gesamtkosten bei gleichzeitig hoher finanzieller Flexibilität bieten.” Der Autofahrer hat dabei also nicht nur die Anschaffungs-, sondern auch die Folgekosten im Blick und erkennt sofort, was ihn das Auto im Monat kostet und wie er die monatliche Rate langfristig absichern kann. Bis zu 15 verschiedene Dienstleistungen bieten die Herstellerbanken heute in Mobilitätspaketen an. Die meistgewünschten sind Garantieverlängerung, Wartung, Reparatur, Inspektion, Kfz-Versicherung, Kreditabsicherung, und Unterdeckungsschutz-Versicherung. Gerade bei den Versicherungen lässt sich mit diesen Paketen oft ein Schnäppchen machen, denn die Kosten werden unabhängig vom bisherigen Schadensverlauf und -rabatt angeboten.

Auch Leasing kann sich lohnen

Beim Leasing eines Neuwagens muss der Kunde in der Regel nur die Monatsmiete und den Wertverlust während der Vertragslaufzeit bezahlen. Leasing lohnt sich vor allem für Gewerbetreibende: Sie können die entsprechenden Raten beim Finanzamt absetzen und auf diese Weise Steuern sparen. Beim Privatleasing liegt das Plus vor allem darin, dass der Autofahrer stets alle Vorteil eines jungen Fahrzeugs nutzen kann. Das heißt: Moderner Sicherheitsstandard und ein geringeres Reparaturrisiko. Gleichwohl gibt es auch große Fragezeichen: So wird der Leasingnehmer nicht Eigentümer des Autos. Deshalb kann die Leasinggesellschaft Auflagen machen, wie der Wagen zu versichern ist oder wo und wann er in die Werkstatt soll. Bei den Leasingraten wird oft auch ein Restwert zugrunde gelegt, den der Wagen nach Ablauf der Leasingzeit noch erzielen soll. Erzielt der Wagen nach Ablauf des Vertrages nicht den vereinbarten Preis, dann muss der Leasingnehmer die Differenz aus eigener Tasche begleichen. Deshalb raten Verbraucherschützer meist zu einem Leasingvertrag auf Kilometerbasis. Vor allem aber müssen Leasingnehmer beachten, dass sie nach Vertragsablauf Geld brauchen, um weiter Auto fahren zu können. Entweder wird beim Abschluss eines neuen Leasingvertrags wieder eine Sonderzahlung fällig, oder die Kunden müssen einen Wagen kaufen. Zudem ist der vorzeitige Ausstieg aus einem Leasingvertrag meist teuer und auch nur im gegenseitigen Einvernehmen möglich.

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Für viele Menschen stellt der Erwerb eines neuen Autos eine außergewöhnliche finanzielle Belastung dar, die keineswegs so ohne weiteres aus vorhandenem Geldmittel bezahlt werden kann. Für diese Finanzierung gibt es diverse Möglichkeiten, und keinesfalls alle sind gleich gut.
Neuerdings bieten Autoproduzenten ausgesprochen günstige Kreditformen, zum Teil über eigene Banken, entwickelt, die selbst Kfz-Finanzierungen mit 0% Verzinsung offerieren. Nach solchen Konditionen können Sie auf dem Kreditmarkt lange recherchieren, einen vollständig zinslosen Kredit werden Sie nicht so einfach finden. Diese Variante muss nicht unbedingt die günstigste sein.
Allerdings sollten Sie bei der Berechnung, wie Sie ihren neuen Wagen bezahlen, darüber hinaus folgenden Aspekt nicht außer Acht lassen: Viele Autohändler räumen ihren Kunden bei Barzahlung einen Rabatt ein. Sofern Sie also ein wenig Verhandlungsfreude aufbringen, können Sie oft einen großzügigen Preisnachlass aushandeln:

Wenn Sie beispielsweiseein Auto für 15.000 €anschaffen möchten, würde die mit 0,0% verzinste Kreditrate bei einer Laufzeit von 36 Monaten 416,66 € betragen. Bei einer Alternativfinanzierung über einen Ratenkredit über dieselbe Summe und dieselbe Laufzeit (bei einem angenommenen Zinssatz von 5,9% p.a.) müsste man bloß 15% Sofortzahlerrabatt aushandeln, um bereits auf die gleiche monatliche Rate zu kommen. Hierzu muss man sehr wohl bemerken, dass die angenommenen 15% ein vergleichsweise geringer Rabatt sind, mit einem klein bisschen Verhandlungsgeschick lässt sich problemlos ein Abschlag von 20 bis 30% mit dem Händler aushandeln. Ein Preisnachlass von 30% würde in unserem Beispiel eine monatliche Rate von 375,99 € bedeuten, das ist eine Ersparnis von 40,67 € pro Monat. Gesamt noch mal 1464,12 € weniger als im Gegensatz zu der Finanzierung über das Autohaus.
Ein weiterer Punkt, der gegen eine Autobank spricht, ist, dass deren Kreditangebote im Hinblick auf die möglichen Laufzeiten oft ausgesprochen unflexibel sind. So ließe sich die monatliche Rate beim oben beschriebenen Ratenkredit mit einer Verlängerung der Laufzeit auf 72 Monate auf 216,26 € im Monat reduzieren. Bei vielen Autobankkrediten gibt es diese Möglichkeit nicht oder nur stark begrenzt, eine Anfrage beim Autohändler nach eventuellen Rabatten und ein darauf folgender Kreditvergleich lohnt sich dadurch ausnahmslos.

Tipps, wie Sie als Autokäufer einen ordentlichen Rabatt bekommen können:

Falls Sie selbst auf keinen Fall über das notwendige Verhandlungsgeschick besitzen, nehmen Sie einen Bekannten mit der sich auskennt.

Zeigen Sie dem Händler zu keiner Zeit, dass Sie das Auto auf alle Fälle haben wollen.

Beginnen Sie das Kaufgespräch mit einem passend Angebot. Der Preis sollte so niedrig als realisierbar angesetzt werden, allerdings angemessen sein.

Verharren Sie auf das Gegenangebot des Verkäufers. Bleiben Sie bei Ihren Vorstellungen solange bis ein für Sie akzeptabler Preis dabei heraus kommt.

Besteht der Verkäufer auf seinem ursprünglichen Angebot und weicht nicht ab, brechen Sie das Gespräch an dieser Stelle ab. Hinterlassen Sie Ihre Rufnummer mit dem Satz: “mein Gebot steht, möglicherweise überdenken Sie es sich ja noch”.

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Werden Sie mit einem Autokredit zum Barzahler

Wer beim Autohändler als Barzahler auftritt, kann die besten Rabatte aushandeln. Es lohnt sich also, den Autokredit vom Autokauf zu trennen.

Wer den ganzen Betrag sofort bezahlen kann, ist in jedem Autohaus hochwillkommen. Die meisten Autohändler belohnen das mit hohen Rabatten und besonders günstigen Extras. 10 bis 15 Prozent Rabatt sind drin, und dazu die Sonderausstattung zum Schnäppchenpreis. Stärken Sie also Ihre Verhandlungsposition, indem Sie sich das Geld für den Autokauf selbst beschaffen.

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Beim Autokauf sollten sich die Kunden nicht auf so genannte Ballonfinanzierungen oder Schlussratenzahlung einlassen.Hier locken Anbieter mit extrem niedrigen Monatsraten.

Über die Laufzeit wird das Darlehen vom Kunden nur zu einem geringen Teil abbezahlt, das dicke Ende kommt zum Schluss eine Hohe Endrate ist fällig. Es werden die Vorteile von Leasing mit denen einer Finanzierung verbunden. Es gibt Institute, die dem Kunden ein Finanzierungsprodukt anbieten: er kann wählen zwischen ? Fahrzeug behalten und Schlussrate bezahlen oder ? Fahrzeug wird an den Händler zurückgegeben, – Kunde finanziert damit den sogenannten Ballon.

Für Verbraucher sind solche Modelle riskant, weil eine hohe Zahlungsverpflichtung einfach in die Zukunft aufgeschoben wird. Angesichts der vermeintlich günstigen Monatsrate kauft dann so mancher Kunde ein Auto, das er sich eigentlich nicht leisten kann. Sinnvoller ist es, eine Autofinanzierung zügig im Lauf von drei bis vier Jahren abzuschließen und anschließend mit einem Sparplan gleich zusätzliches Eigenkapital für den
Kauf des nächsten Autos zu bilden.

Bei einer herkömmlichen Finanzierung, über die Laufzeit von drei Jahren, zahlt der Kreditnehmer 36 Monate lang die gleiche Rate, der Tilgungsanteil wird immer höher wird. Bei der Ballonfinanzierung fallen die ersten 35 Monatsraten deutlich geringer aus, die 36.Rate ist dafür deutlich höher ? somit ist der Finanzierungsverlauf mit einem Leasingvertrag vergleichbar, bei dem der Leasingnehmer das Auto nach Ende der Laufzeit übernimmt. Diese Art der Finanzierung ist immer dann geeignet, wenn mit dem Eingang einer größeren Geldsumme gerechnet werden kann, z.B. die Fälligkeit einer Versicherung, aber das neue Auto aber schon jetzt gekauft werden soll.

Norbert Scheffler

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Pluspunkte die überzeugen:

* dauerhafte Topkonditionen
* TÜV-geprüft; Note 1,89
* Individuelle Kreditangebote
* Kreditbeträge von 500 – 40.000 EUR
* Laufzeiten von 12-84 Monate
* kostenlose Sonderzahlungen
* rundum-Absicherung der Raten
* günstige Alternative zum Dispokredit
* einfache und sichere Beantragung im Internet

Wer ist die CreditPlus Bank?

* Spezialist für Konsumentenkredite
* gegründet 1960 in Deutschland
* 15 Filialen im Bundesgebiet
* Hauptsitz in Stuttgart
* 370 Mitarbeiter in Deutschland
* Gruppe Crédit Agricole, größte Privatkundenbank in Frankreich